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　　素喜智研高级研究员苏筱芮也对《证券日报》记者表示，年末多家银行密集推出个人养老金优惠活动，竞争重心从“开户”转向“缴存”凸显三大发展态势：其一，驱动逻辑从“政策驱动”转向“市场驱动”。业务初期依托政策红利与开户激励获客，如今已进入凭借产品竞争力、服务体验与投研能力吸引客户真金白银投入的阶段。其二，竞争核心从“渠道为王”转向“客户为王”。银行仅作为开户渠道的价值有限，需以专业服务承担养老资产长期管理者的角色，才能真正发挥业务价值。其三，业务定位从“单一开户”转向“财富管家”。竞争焦点从开户、存款购买延伸至资金多元化增值，养老基金、理财、保险等产品货架持续丰富，个人养老金账户正成为银行财富管理业务的核心入口。

　　高政扬则提出三大发力方向：一是提升资产配置与投研核心能力，打造与长期养老目标匹配、风险收益可预期的产品组合；二是强化客户运营与服务精细化能力，通过常态化缴存提醒、全生命周期专属管理等举措提升客户黏性；三是借力数字化服务赋能，依托智能投顾系统、一体化业务流程，降低用户参与门槛，提升服务效率与响应速度。综合来看，银行需以投研为核心底座、客户为价值中心、科技为创新抓手，构建产品、服务、陪伴一体化的综合服务体系，从而在养老金融赛道构筑起差异化竞争优势。